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小額貸款還不是小額信貸

小額貸款還不是小額信貸

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【摘要】:
對當前一些企業普遍存在的融資難問題,浙江省政府決定開展小額貸款公司試點,以增加小企業和“三農”貸款的供給,并在取得經驗基礎上逐步擴大小額貸款公司的范圍,改善農村地區金融服務,規范和引導民間融資。  資金短缺一直是制約農村經濟發展的重要阻力,就像諾貝爾獎獲得者尤努斯所說:“窮人每天辛苦勞作卻依然貧窮,是因為這個國家的金融機構不能幫助他們擴展他們的經濟基礎,沒有任何正式的金融機構來滿足窮人的貸款需要。

  對當前一些企業普遍存在的融資難問題,浙江省政府決定開展小額貸款公司試點,以增加小企業和“三農”貸款的供給,并在取得經驗基礎上逐步擴大小額貸款公司的范圍,改善農村地區金融服務,規范和引導民間融資。

  資金短缺一直是制約農村經濟發展的重要阻力,就像諾貝爾獎獲得者尤努斯所說:“窮人每天辛苦勞作卻依然貧窮,是因為這個國家的金融機構不能幫助他們擴展他們的經濟基礎,沒有任何正式的金融機構來滿足窮人的貸款需要。”小額信貸被證明是破解這個瓶頸行之有效的方法。

  在我國實行的小額貸款與小額信貸雖然只有一字的區別,但意義截然不同。盡管如此,小額貸款在我國的發展仍然并不順暢。小額貸款受到諸多制約,主要是因為我們夸大了它的弊端,而忽略了它的優勢與貢獻。

  首先,夸大了窮人的違約率。許多人潛意識中認為,窮人的信譽度是最差的,因為他們很可能因為償還不起貸款違約,這使得我們的金融機構在發展小額貸款方面顧慮重重。但事實并非如此。小額信貸的成功實踐者尤努斯證明:“窮人貸款的還款率超過99%,窮人的信譽遠比富人高。因為如果他們不按時償付貸款,他們將失去惟一的機會,重陷貧困的舊轍。”窮人重視信譽的傳統在中國可能更加根深蒂固,在中國廣大的農村地區,信譽度是一個人生存的最重要的保障,否則,在身陷困境中時,就可能孤身無緣。

  其次,忽略了窮人通過小額貸款擺脫貧困的能力。尤努斯在發展小額信貸時,本著一個原則:“當傳統的銀行在借款的時候要考察信用記錄,是不是有很好的信用,而我們并不看你的過去,只看你的將來。”有資金幫助,窮人脫貧的能力就能發揮出來,裁縫有個縫紉機就能開工,擅長做玉米粉蒸肉的有個小推車就能把做的肉推到街上去賣……而這些人都陸續擺脫了貧困。因此,尤努斯總結說:“全世界的窮人都有貸款價值。”

  對中國而言,貧困人口仍然是一個龐大的群體。到2006年時候,我國已經把貧困人口降低到2148萬,但是,我國劃分貧困人口的標準較低,比如,2007年公布的標準是人均年收入693元(月均58元人民幣)。而國際上通用的貧困人口計算標準是人均每天收入低于一美元或者是兩美元。即使按最低值一美元計算,綜合考慮貨幣實際購買力的差異,我國農村的貧困人口也至少在1億以上。

  解決貧困問題,簡單的救濟只能是權宜之計,最重要的是幫助貧困者找到脫貧之路,讓其發揮自身的潛力而不是完全依靠救助來解決生活問題。小額信貸在孟加拉國成功幫助無數家庭擺脫貧困的事實告訴我們,發展小額信貸將是解決農民貧困問題的一個重要途徑。但目前“中國幾乎是惟一缺乏正規小額信貸機構的發展中國家”,這種局面顯然需要打破。在這種情況下,浙江省的小額貸款公司試點,具有非常重要的意義:一方面,它能盤活大批閑散資金,使這部分隨時可能在樓市、股市、煤礦等資源領域興風作浪的游資,有了一個名正言順的歸宿;另一方面,它能部分解決廣大農村貧困人口對資金的饑渴。并且,為了鼓勵小額信貸的發展,浙江省明確提出信譽好的小額貸款公司將推薦改制為村鎮銀行,這無疑會鼓勵小額信貸的發展。

  但同時,我們也應該注意到,國際上所定義的小額信貸是涵蓋存款、貸款、匯兌、保險、住房金融、小額租賃等多種金融服務的微型金融,在我國,禁止小額信貸“進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款”,無疑仍將制約小額信貸的發展,小額貸款與小額信貸雖然只有一字之差,效果卻大相徑庭。這需要我國逐步彌補這個短板,讓小額信貸發揮更大的作用。

(信息來源:擔保知識網)

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